Êtes-vous vraiment protégé en cas d’accident ?

Lorsque l’on assure sa moto, on pense immédiatement au vol ou à l’assistance. Mais savez-vous si votre garantie Accident Corporel du Pilote est réellement efficace ? Bien qu’essentielle, elle est souvent le parent pauvre des contrats. Pourtant, c’est elle qui intervient quand le scénario catastrophe se produit. Voici les conseils des Assurances LE NALIO pour y voir plus clair.

1. La garantie pilote moto : Une option, pas un automatisme

Beaucoup de motards pensent être couverts « tous risques », incluant leur propre corps. C’est une erreur fréquente. La garantie pilote est généralement optionnelle , même dans les contrats les plus protecteurs. Que vous soyez assuré au « Tiers » ou en « Tous Risques », vérifiez bien votre contrat : cette protection n’est pas automatique. Sans elle, en cas d’accident responsable sur un trajet privé (donc hors trajets domicile-travail ou professionnel mieux garantis par la Sécurité Sociale et le régime de Prévoyance de l’employeur), vos dommages corporels ne seront pas pris en charge par votre assurance moto.

2. Le piège des seuils d’intervention (AIPP)

C’est ici que le bât blesse. Dans la majorité des contrats standards, l’indemnisation ne se déclenche que si vous souffrez d’une invalidité permanente et définitive élevée (souvent 10 %, 15 % voire 30 %).

Le chiffre qui parle : Un taux de 15 % correspond à des douleurs chroniques sévères, et 30 % correspondrait à l’amputation d’une jambe ou à la perte d’un œil.

Cela signifie que pour des blessures « plus légères » (mais handicapantes au quotidien), la garantie ne s’activera jamais. De plus, l’indemnisation intervient après « consolidation » de votre état de santé, un processus qui peut prendre des mois de batailles administratives, voire des années.

3. Pourquoi l’indemnisation est souvent décevante ?

Même si votre garantie affiche un plafond de 500 000 € et plus, la réalité est souvent différente. Les assureurs utilisent le principe indemnitaire :

Ils calculent votre préjudice financier.
Puis déduisent ce que vous avez déjà reçu de la Sécurité Sociale et des autres régimes de prévoyance dont vous êtes bénéficiaire.

Résultat : Le montant moyen réellement versé au titre de cette garantie est actuellement de 11. 000 €. Une somme dérisoire face à un changement de vie forcé.

4. La solution LE NALIO : Le contrat séparé et forfaitaire

Pour protéger efficacement ceux qui pratiquent la moto régulièrement (trajets quotidiens, sorties le week-end ou road-trip) nous recommandons de ne pas se contenter de l’option du contrat moto, mais de souscrire à un contrat de protection corporelle séparé.

Les avantages d’un contrat dédié :

Protection du motard, pas de la machine : Vous êtes couvert même si vous essayez la moto d’un ami ou d’une concession (là où les décharges de responsabilité vous laissent souvent sans défense).
Déclenchement précoce : Ces contrats interviennent souvent dès 5 % d’invalidité. Des blessures moins graves sont donc prises en compte.
Le principe forfaitaire : C’est la grande différence. Si votre contrat prévoit un capital pour 20 % d’invalidité, vous recevez la somme prévue sans déduction des remboursements de la Sécurité Sociale.
Une protection 24h/24 : Ce contrat vous couvre aussi dans votre vie privée (vélo, ski, bricolage, piéton, trottinette, etc.).

Quid de votre passager ?

Si la situation du pilote est complexe, celle de l’assurance du passager moto l’est tout autant, car il n’est pas signataire direct de votre contrat. C’est un sujet crucial que nous allons aborder dans un prochain article.

💡 Notre conseil d’expert

Ne restez pas dans le flou. Une simple analyse de votre contrat actuel peut vous éviter un drame financier en plus du drame physique.

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